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中國大陸P2P網路借貸平台倒閉潮之啟示

文章發表:2018/12/12

林傑宸
  • 崇智高等學習股份有限公司講師

隨著金融科技發展,許多網路金融業務如雨後春筍般推出,其中P2P網路借貸平台就是一項代表性的業務。P2P網路借貸的運作非常簡單,出資人與借款人,透過平台的媒合,達到資金借貸的目的,中間完全沒有金融機構的介入,因此可免除金融機構的利差,借貸報酬可以較高,因此也吸引許多小資族的投入,希望能從中賺取一筆優渥的報酬。

由於中國大陸金融管制較為嚴格,傳統金融業的進入門檻較高,且傳統金融只願服務信用良好的大型客戶,對小型客戶較不重視,這給了以小型客戶為主要服務對象的網路金融業務很大的揮灑空間,他們完全跳脫傳統金融的思維,以大數據及網路技術,推出符合中國數億小資族需求的網路借貸平台,將民間借貸網路化,中國大陸的P2P網路借貸平台於2007年出現,之後迅速發展,2015年來到最高峰。然而這段期間,P2P網路借貸平台也非一帆風順,違約、倒帳、業者捲款潛逃的事件頻傳,對網路金融一向採取「先發展後監管」態度的中國政府,則於2016年推出網絡借貸信息仲介機構業務活動管理暫行辦法,規定P2P網路借貸平台必須備案登記,客戶資金必須實施第三方存管制度,同一自然人在同一平台的借款餘額上限不超過20萬元人民幣,在不同平台的借款總額不得超過100萬元人民幣,該辦法剛出台時,符合監管要求的平台不到3%,97%的平台必須轉型,否則就必須退出市場。

2017年底中國監管單位明確指出P2P網路借貸平台必須於2018年6月底前完成合規性備案,許多自認為無法完成備案的平台自行退出市場,有些甚至是捲款潛逃或惡性倒閉,致使6月至7月間爆發一波倒閉潮,光這兩個月就有數百家平台接連倒閉,時時上演借款人藉機不還錢,出資人求償無門的戲碼。中國大陸P2P網路借貸平台倒閉的情況不是現在才有,由於平台品質良莠不齊,2013年便開始有一些不良業者倒閉的情況,倒閉家數逐年遞增,只是這波倒閉的平台,不乏有國企背景或形象良好的平台,如註冊戶數超過千萬人的「唐小僧」、借貸餘額達44億元人民幣的「銀豆網」以及有國企股東的「錢媽媽」、「雲端金融」等,因此才引起市場高度關注,而且這波倒閉潮也讓許多中國人民的畢生積蓄化為泡影,血本無歸,紛紛採取自救行動,街頭陳情抗議不斷,但卻遭受警察無情的驅離或逮捕,已然形成一股小型的金融風暴。

由這波整頓可知中國大陸P2P網路借貸平台正進入汰弱留強的階段,反之台灣P2P產業才剛剛起步,他山之石,可以攻錯,無論是金管會、平台業者或投資人,都應以中國市場為借鏡,避免系統性風險產生。如金管會應在市場開放與監理之間訂定出一套完善的遊戲規則,保障所有的參與者;平台業者必須做好借款人徵信的工作,確保出資人的權益,思索如何與銀行進行分工合作;投資人則應慎選平台業者,切勿只追求高報酬而忽略風險控管的重要。

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