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純網銀vs.傳統銀行 各擅勝場

文章發表:2021/07/05

採訪、撰文:楊晴

純網銀vs.傳統銀行 各擅勝場 比介面、客服、金融業務與生態圈

在台灣,純網銀透過網路提供金融服務,看起來有別於傳統銀行。到底純網銀提供的服務和銀行有哪些不同?

今(2021)年是台灣「純網路銀行」(Internet-only Bank)元年。沒有實體分行的「純網路銀行」對想使用金融服務的民眾來說,好用嗎?「純網路銀行」提供的服務和銀行哪裡不同?

初期功能偏向「樸實」

答案是提供的服務相同,但在台灣,純網路銀行提供的線上金融業務流程與法規,都必須符合金管會規範,受限法規尚在往前邁步中,2021年上半年台灣「純網路銀行」初期給出的功能偏向「樸實」,僅有存款、轉帳、申辦金融卡等功能。

雖然下一階段,金管會逐步針對純網銀鬆綁銀行線上金融服務的法規,例如,金管會預計下半年開放純網銀承作企業戶業務,但因純網銀初期所提供金融服務較少,因此業者必須靠著重消費者使用介面,先走入民眾的手機支付世界。

這也是為何國外純網銀發展較為火熱,金融業者分析指出三大原因。第一,國外「純網路銀行」可以提供的金融服務與銀行相同。第二,消費者使用介面(UI)更為貼近金融實際需求。第三,更著重在使用者體驗(UX),並且去掉傳統銀行笨重核心包袱,少了傳統金融業疊床架屋老系統缺點,可更彈性作為與第三方業者串接API基礎,因此在國外,純網銀發展速度的確相當快速。

民營銀行也看到這項趨勢,開始優化介面功能、甚至更換核心系統,要追上金融科技發展的腳步。可觀察出,銀行業中,UI與UX成為網路金融業務發展的最重要耕耘重心。

手機介面比較 一頁式網頁適用行動裝置

如果要將純網銀與一般傳統銀行的網路銀行比拚,前者受限金管會許可,至5月初,台灣目前僅有2家純網路銀行――樂天國際商業銀行與連線銀行(LINE Bank)。

從介面來觀察,因重視UI與UX,樂天國際商銀的App屬於直覺式頁面,使用最近較為流行的一頁式網頁,色塊設計讓各項使用業務清楚識別,適用行動裝置,瀏覽經驗順暢。也因提供業務簡單,因此網頁上使用者很容易找到需要的金融服務。

網頁最上層秀出存款金額,但基於日本人重視隱私,也設有按鈕可以讓存款戶隱藏存款金額數字,有利於在公眾場合拿出手機瀏覽時,避免存款金額與活存總額被窺探。

該項服務目前在其他公股行庫的行動銀行App中較為少見,目前華南銀行的手機網銀App有提供。

即使是LINE的錢包功能,雖然也會隱藏使用者LINE PAY的存款金額,但當要實際使用輸入密碼後,就會跳出真實存款金額,且沒有設隱藏金額按鈕選項。

網頁中間層則提供用戶編輯常用的金融服務,提供8項欄位,不過該項服務,北富銀的行動銀行App也有提供,可一個按鍵編輯常用的服務,放在首頁以利使用者迅速選擇使用。

公股行庫的行動銀行App則較為缺乏一頁式頁面,屬於傳統的「多頁式網頁」,網頁使用上不夠直覺。雖然優勢是使用者可以在行動銀行App上完成幾乎所有的金融服務,包括出國結匯、申購基金、黃金存摺交易,甚至查詢黃金牌價等,但缺點是尋找需要的服務必須耗費較多時間,並不符合現階段手機網頁使用習慣。

過去公股行庫初期發展行動銀行App,為手機等行動裝置剛推出時代,因此開發初期,是將網頁功能完整搬到行動銀行App上。

如果以大型消金為主的民營銀行作為比較,舉玉山銀行動銀行App為例,因持續優化,現階段主打快速登入(簡易密碼、FACE ID、Touch ID)、直覺設計以及豐富功能,同樣也可以依照個人需求編排首頁頁面。另外,玉山銀行動銀行App今年推出語音OTP服務,服務於首次申請個人網銀或忘記密碼時,驗證方式可以從原簡訊的OTP升級為安全性較高的語音OTP,由玉山銀行語音外撥系統給予使用者聆聽一次性密碼,可以強化初始設定的裝置認證安全性。

視訊客服比較 純網銀24小時真人在線服務

樂天國際商業銀行基於金管會規定,不能設有實體分行,因此手機網銀App上設有視訊客服,提供24小時真人在線客服。

而被市場暱稱為「純網路銀行」前身的王道銀行(為工業銀行轉型,為擺脫成本壓力,實體分行家數少,成立王道銀行初期就主打自身為台灣第一間數位銀行)也提供視訊客服。一般銀行的網路銀行則多提供智能客服、文字客服等功能。

金融業務比較 純網銀初期提供業務較陽春

樂天國際商銀在2021年第1季正式對外營業,目前提供的業務較少,僅有新台幣定存、個人信貸,另有多元轉帳功能,可以設定常用帳號,自動帶出最近5筆轉帳帳號,不必重新輸入。

目前定存提供7天、14天優惠存款利率0.5%,開立「桃猿必勝定存(66天)」存款享年利率0.55%,於樂天桃猿隊球季封王時「翻倍」年利率至1.11%。但一般銀行的數位帳戶提供的活存利率,就已經多在1%以上,聯邦銀甚至提供2%新台幣活儲利率,樂天銀行提供的定存利率較沒有吸引力。

其次,受限金管會法規以及純網銀內部業務腳步,純網路銀行現階段能使用的業務少於傳統銀行網銀,包括沒有海外債券申購、基金申購、房貸開辦等功能。

金融人士指出,想透過網路申購海外債券商品或是多種新業務,必須完成相對的行政程序,房貸業務則有實體勘查鑑價的人力支出,觀察純網路銀行初期應該是想先求有、再求好,因此初期提供的業務較為陽春。

生態圈比較 純網銀不同會員等級享專屬優惠

純網銀要成功,就是要打通生態圈。樂天國際商銀的手機App納入生態圈功能,包括納入樂天集團超級點數,另外也引進日本樂天銀行的「快樂會員制度」(Happy Program),依據客戶存款或每月使用的交易次數(包含跨行提款、轉帳次數)分為5個會員等級,由低至高分別為「基礎、進階、尊榮、VIP及Super VIP」,客戶依據不同會員等級可享有專屬金融手續費減免及生態圈優惠,最優每個月有10次的免費跨行轉出、每月10次免費國內提款等,透過銀行交易累積的樂天點數也可以3倍計算。

一般銀行的網銀App,則是較為接地氣提供繳交瓦斯費、停車費、電信費、水電費等功能,例如北富銀的行動網銀App便有提供,客戶可以直接使用手機App完成生活費用的繳交,取代過往要到超商繳費的麻煩。

另外,北富銀的行動網銀App也會即時揭露信用卡卡友該期已消費金額,服務項目還包括存款明細、記帳等功能,等於要成為存款戶的另一種直覺式理財App,更適合一般有在記帳、規劃家庭收支出的主管家庭帳戶民眾使用,使用在家庭理財的廣度,的確目前高於純網路銀行

純網銀大股東增資意願有待克服

金管會下半年擬針對純網銀鬆綁企業開戶限制,開放初期將以組織單純的企業作為對象,例如股東在3人以下公司。目前法規面規定,企業在網路開戶限定為股東1人公司,等於純網銀業者只能承作1人公司企業客戶,很難協助純網銀在企金版圖上與其他傳統銀行抗爭搶食大餅,這也是現階段純網銀提供的開戶業務,僅先限定在個人存款戶的原因。

雖然金管會逐步鬆綁法規,對純網銀看似利多,但實質上純網銀想要「穩紮穩打前進、永永久久存在」,要克服的還有大股東增資意願。

如果以韓國純網銀為例,多元股東組成的K Bank成立初期風風光光,但營運一年多面臨增資壓力時,卻遭遇多元股東意見有差距的困擾,相較於另一家純網銀Kakao Bank營運不到2年獲利,可看出大股東增資意願與該家純網銀業者能否持續發展、拓展更多新業務息息相關。

純網銀在國際問世起因,來自銀行金融服務搭載國際新興金融科技發展編織成的金融科技風潮,包括大數據資料庫可降低金融服務行銷成本,以及更精準瞄準客戶,不用像傳統銀行申設分行等待客戶上門,在國外,可以服務到住家較為偏僻的客戶,因此開始備受市場喜愛。

台灣無網路銀行法提供專屬規範

而在台灣,純網銀是透過網路提供金融服務,並融合科技業的創新熟悉科技發展的銀行,看起來有別於傳統銀行。金管會希望純網銀能與傳統銀行激盪出不同火花,才讓純網銀在台灣許可上路。

不過,由於台灣純網銀發展史在亞洲各國中屬於後起之秀,目前台灣的金融機構家數已經超過30家,加上2020年新冠肺炎疫情突然爆發,自然催動國人選擇網路金融服務,加快國銀提升網銀服務速度。等於「新冠肺炎疫情」取代「純網路銀行」,先成為了刺激國內金融業加快數位改革的「鯰魚」,讓2021年才在台登場的純網路銀行少了些許優勢。

其次,台灣金管會嚴謹法規下,「純網路銀行不能設有實體分行,銀行業務要透過網路發展,網路金融業務的申請法規與國內其他銀行一致。」以上三點,是台灣純網路銀行初期給的業務無法與實體銀行網路銀行比擬原因。

台灣沒有網路銀行法,因此純網路銀行遵守的法規與所有金融業相同,但台灣的金融業網路業務申請遵守的法規流程,是以過去「實體銀行為主體」設計,偏向把「實體銀行業務直接搬到網路執行」,因此並不完全符合「純網路銀行業務發展」。

現在已有2家純網銀開業,開戶數也有上萬個,傳統銀行的數位帳戶也積極推新優惠迎戰,看來這場數位金融戰還可繼續觀察。

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