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監理發展「剎車」「油門」並進—金融「跑車」即將過彎加速
文章發表:2024/10/01
現在,步調變得不太一樣了。金管會新任主委彭金隆5月20日甫就任,立即拉出施政基礎三大軸線:在組織上拋出籌設創新金融發展處;在法規鬆綁上,彭金隆口中的「下水道工程」,以「外部意見」為中心的金融法規創新調適平台已經啟動;在政策上,未來會提出沙盒實驗的優化版,以及攸關金融創新的「輕量沙盒」。根據金管會組織法規定,職責包括發展、監督、管理與檢查四大項,其中尤其對「監督管理」特別重視,彭金隆上任後,業界期待新主委能以興利為優先,並降低監理管制力道,而大眾好奇新主委會怎麼做?而彭金隆近期發表的言論與行動力,加上務實地解決問題,讓「剎車」與「油門」並進,金融產業這輛「跑車」正穩定前進,即將過彎加速後,前方「擴大金融產值」也指日可待。
鬆綁法規 助業者調降依從成本
新的金管會主委彭金隆,他過往是學者身分,也常常與業者開會討論,接觸過不少實務現況,雖然身分轉換成金管會主委,開始扮演一個監理官的角色。但他的思維卻與過往的主委大不相同,他形容監理官與業者就像開著同樣一部車,前面有一個重要的目的地,這輛車的重點仍必須「往前進」,而非「安全」地停在原地。
彭金隆期許自己能打造安全及發展並進的新金融市場,持續推進法規鬆綁,助業者調降依從成本,但發展並非去監理化,彭金隆對此「一定是要先研發夠厲害的剎車,才能開發出一台頂尖的跑車!監理與發展也是如此,是為了安全的到達目的地。」
彭金隆過往的職務生涯,曾在公務體系長期任職過的他,知道政府體系要調整、改變並不容易,不論是既有的單位要升格或者是增設員額,很可能需耗時1、2年,也因此盤點有限的時間資源後,彭金隆設定出幾大方向,希望能在短時間內做出最大的效果。
彭金隆說,開車的人都知道「安全第一」,一定要做好檢查,然而金管會不是只為了安全而生,「我們還是為了發展而來,開車還是希望能前進,市場要發展,是要支持我們的產業」,需要持續不斷創造更大、更多的新市場,因為有這麼多的就業人口,監理官與業者需一同決定車子是要往前走,還是停在原地,「因為只踩住剎車,雖然安全,就只會停留在原地」。
強化「油門」 新設金融市場發展與創新處
為了強化「油門」,也就是「發展」這塊,彭金隆上任後一個月內馬上新增「金融市場發展與創新處」,他認為這與過往兼辦不同,因設立一個新單位,「能賦予單位人員一種價值觀、真正達到任務落實」,儘管外界還有疑慮,為何不設置一個新的局?
「因為牽涉修法大工程,可能緩不濟急」,彭金隆認為若是在不用修法的前提下又能快速成立,觀察金管會組織法,已經可設4到6個處,但目前只有4個處,因而在有限的條件之下,果決先設立金融市場發展創新處,而從名字就可看得出來,彭金隆希望該處能學習一點新加坡MAS的概念。
師法新加坡MAS架構
新加坡政府曾設定要追求發展全球金融中心,特別設置「金融管理局」,也從其組織法中找到法源依據。在《Monetary Authority of Singapore Act》中明文規定:該局的主要目標包括扶持一個健全有聲譽的金融中心,以提升金融穩定。
該組織法也規定,新加坡金融管理局是採公司形式(Corporate),內部有四大部門。公司發展部門的職掌如一般國家的中央銀行,負責貨幣發行等業務;金融監理部門負責銀保證等業務監理;經濟政策部門負責總體經濟的分析與預測;市場發展部門負責金融中心之發展與管理該國之外匯儲備。
MAS轄下有市場發展部及金融監理部,前者推動金融科技等創新業務,後者主要管理金融機構、消費者保護及避免系統性風險。兩個部門各有工作目標,若有衝突時,就到MAS高層核決。
擔任過教職的彭金隆認為,從管理學上講,若公司現在開始重視數位金融或者是ESG,最快的方式就是成立一個相關單位,設立目標立刻來執行。因此,他觀察金管會的組織法,四個大方向是包含發展、監督、管理及檢查業務,目前4個局包含銀行局、保險局、證期局、檢查局,前三大局過往雖然也兼做發展,但同時進行監理跟發展,確實困難較高。也因此,新設一個金融市場發展與創新處,能更快速發動任務。
彭金隆期待金融市場發展與創新處能夠有不同的思考觀念出現,這個單位可以挖掘新的機會點,例如永續金融、綠色金融或者是金融科技創新等。他們可以研究市場需要什麼新的制度或者是新的方向,也可以提出更多的創新思考。但在此同時,還是會到各局處了解現有狀況,溝通再取得平衡,畢竟「安全不能鬆!發展不能忘」,「讓金管會內部有一個『發展』的聲音非常重要!」
法規調整建議平台能更接地氣
除此之外,彭金隆也了解,國際市場瞬息萬變,金融業者在第一線,可能會有各種發展的需求,但很可能缺乏管道來傳達訊息,又或者得透過間接關係才能轉達給金管會,但彭金隆認為,未來常態性設置法規調整建議平台,法規修正的發動權交由外部的產學專家主導,力求由市場端主動發現問題後,金管會內部可仔細評估與快速回應,讓金管會法規可發揮市場溫度計角色,提早了解市場變化,也能讓金管會更「接地氣」。
他希望打造未來新金融市場,產業與監理官有良好互動,亦有比較公開的溝通平台,相關問題也不需要積累很久再討論,由學者主導的常態性法規調適平台,可望讓金管會從更多元角度思考,「市場一直在變動,法規通常放上去以後,拿下來很困難,但有問題必須要解決。」
輕量沙盒 願給業者空間試行
儘管法規的更動耗時費力,但彭金隆還是非常願意讓有創新思想的業者有擴大容錯空間,將分階段放寬銀行、保險及證券業務試辦,與沙盒實驗創新,他推動「輕量沙盒」,但同時不放棄原本的沙盒條例,要解決現階段沙盒實驗最大的弱點――落地機制,將參考國外經驗調整沙盒實驗成功後的落地機制。
彭金隆提到,金融有很多法規限制,牽涉到法律問題,也許有人有不錯的想法,卻沒有這張特許執照,但又想要讓想法落地。所以,沙盒條例最可貴的概念是,因為要排除法律,整個程序上就要非常的嚴謹,所以前端會有嚴格完整的準備,接著嚴謹的審查機制,審查完還有限時的實驗機制與評估。
整個評估過程曠日持久,程序又很繁瑣,彭金隆說,後來幾年也就很少人願意提案,因為進入沙盒後,即便實驗結果不錯,但落地機制卻很弱,許多業者過了實驗期間卻只能「回復原狀」。這是因為如果法律沒有修改,就必須回到原點。然而,以台灣的立法環境,彭金隆認為,確實不太容易為單一公司或者單一個案改法案。
也因此,彭金隆認為,這需要改弦易轍,市場最需要的可能不是法律鬆綁,而是法規鬆綁。所謂的「輕量沙盒」確實能讓更多業者有個創新嘗試與測試的機會。
發展金融 「風險」與「報酬」中尋找最大值
彭金隆認為,市場上可能已發生的實務痛點,要改善不一定需要到修法等級,而是只需要法規鬆綁,而業者就可以選擇進入輕量沙盒,金管會願意給業者一個空間,「有任何的好想法,對客戶有利、對公司也有利,就可進行實驗;當運行成功,僅僅需要修改金管會可以決定的法規,其實就是現行試辦的進階優化版。
彭金隆認為,他會推出輕量沙盒,是因為覺得要務實的提出一些真正能夠解決市場問題的方法。過去在學校,他其實也研究過相關的議題,特別是保險科技這塊,過往所謂的試辦業務跟沙盒實驗兩者間還是有盲區。因此,他認為輕量沙盒能更務實的解決問題。
金融業要發展,有時就是在「風險」與「報酬」之間尋找最大值,過往金管會在確保金融穩定上著力,可能有些限制產業發展的機會,如今,彭金隆願意務實解決問題,讓「剎車」與「油門」並進,這樣金融業「跑車」不只是穩定地前進,還能使「引擎更有力」,過彎加速後,前方目的地已不遠矣!
資料來源
- 台灣銀行家,2024年8月號