許柏林：養大「將來銀」變鯰魚拚虧轉盈—展開多元產品線金融服務版圖更趨完整

文章發表：2024/05/15

撰文：張嘉伶

才滿2周歲的純網銀國家隊「將來銀行」，由臨危受命負責養大這隻小鯰魚的將來銀行總經理許柏林，以扎實的基本功，讓保險、房貸、法人戶等重量級銀行業務「在3家純網銀中能跑在最前面」，並開辦信託及積極籌備外匯與企金聯貸業務，準備將純網銀的經營效益發揮至極致！

國內3家純網銀拚虧轉盈

純網銀肩負著讓國內銀行數位轉型的使命。成立之初時的「小鯰魚」能否掀起數位狂潮，都令業界相當期待！然而，自國內第一家純網銀開業至今已逾3年，將來銀行也開業滿2年，據金管會統計，包括LINE Bank（連線銀行）、將來銀行、樂天商銀等3家業者仍尚未獲利，經營之路頗為艱辛。

為拚盡速獲利，LINE Bank、將來銀行都打算大舉拓展財務管理業務，樂天商銀則全力衝刺企業客戶。目前開戶數最多的LINE Bank期望明年由虧轉盈，將來銀行也力拚2年內損益兩平。

將來銀行在籌備時期進行不甚順暢，為了找到新總經理接手，大股東們雖然面談了許多人選，但因市面上的銀行業者眾多，純網銀所需承受的壓力與關注又相當高，挑選適合又有意願的人選簡直是難上加難。

工科出身的許柏林雀屏中選

要當純網銀的總經理，不僅必須熟悉銀行業務，還要懂金融科技。最後雀屏中選的是許柏林！他畢業於卡內基美隆大學（Carnegie Mellon University）機械碩士，一路從華南銀行蘆洲分行、南門分行經理，升任至營運管理事業群副總經理，同時也長期在銀行公會協助數位金融業務，在銀行業界卻是工科背景的，相當罕見。

從基層做起的許柏林，除了對銀行業務十分熟稔，也是華南銀行數位轉型背後的重要人物，負責管理400人的IT團隊。2019年時，他曾帶領團隊推出「AI行動銀行」，透過聲控方式，就能查詢帳務明細、信用卡帳單等，實務跟金融創新經驗兼具。

許柏林正式上任首日，即提出落實內控、調整組織分工、加強系統檢測、提升資安防護等四大發展方向，並表示首要課題是盡速通過開業審查，取得營業執照進入營運階段。未來也將強化資訊系統、資訊安全及行動銀行App功能之完整性與有效性。將來銀行也在2021年底正式取得金管會的開業核准，於2022年第一季正式開業。

許柏林更在將來銀行開業前即擬定「5年計畫」並逐年落實：首年重在維持系統穩定營運，純網銀沒有實體分行，系統的穩定與安全是第一要務，要建立讓消費者最安心的交易環境；第二年則以齊備產品：包含存款、信貸、房貸、聯貸、法人戶薪轉等，以增強客戶信任感及黏著度；第三年也就是今（2024）年，主要策略為穩健風險管理及擴張資產負債規模，期以信貸、房貸等產品推動普惠金融並以聯貸去化資金；第四年積極推升外匯、信託、保險服務業務以完善多元金融產品線，並於營運第五年提供全方位產品服務，帶動資產與負債規模大幅成長，朝向獲利轉正。

推展信貸房貸信託各項業務

然而，金管會並未針對純網銀開放任何一項特許產品。在銀行業競爭紅海中要如何吸引客戶，對於最晚開業的純網銀將來銀行是艱難挑戰。許柏林表示，善用純網銀沒有實體分行的成本優勢，先以優惠利率吸引存款人目光，再以授信放款衝刺獲利。因此，除了信貸，將來銀行率先開辦房貸業務，並以一年內授信達新台幣100億元為業務目標。

許柏林更分析，純網銀身為後進者，要做出與一般傳統銀行不同的特色。以房貸為例，將來銀行領先業界推出的「全線上申辦」房貸業務，無論是申辦、對保均在線上快速完成，相較於傳統銀行動輒要跑分行2、3次的申貸流程，大幅節省了客戶跑分行的時間及舟車勞頓，帶給客戶耳目一新的全新金融體驗。

不僅如此，將來銀行房貸，完全不囉唆，只要信用條件符合，不論大小戶，都能直接適用房貸利率地板價，且24小時都能辦理，核貸速度比傳統銀行更快，甚至還能線上遠端核保。他相信，隨著數位金融發展，越來越多客戶可以接受線上申辦房貸的形式，不僅快速、方便，還更加優惠，客戶輕鬆一指即可完成所有流程。

其實，許柏林曾擔任銀行公會一般業務及電子支付業務委員會副主委，到將來銀行任職後，他認為，如果純網銀主打電子支付，並以回饋為招攬客戶的手段，很容易成為「紅海」。他反而希望能推出更多方便又優惠的服務和產品給客戶，所以上任將來銀總經理後的目標，就是使產品線更加齊全，讓民眾可以享受各類貸款、外匯與信託等產品與服務，才是業務的「藍海」。

他認為，比起傳統銀行，儘管將來銀行的知名度還需要慢慢培養，但純網銀仍有不錯的經營優勢，特別是固定成本較低。以國內總放款約新台幣36兆元而言，銀行在貸款的市占率只要做到0.27％，即可達到損益兩平的目標。許柏林深具信心地說，客戶可能會有理財、理債的需求，將來銀行秉持普惠金融精神，提供適合客戶一生的各種金融服務，純網銀要轉虧為盈也就不遠了。