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Cash, Less Cash, or Cashless?
文章發表：2024/11/01
貨幣形式的演進，跟一國歷史、文化，乃至於政治等因素有關。過去曾經被拿來當作「錢」的東西可說是五花八門，其中最特別的或許是西太平洋椰島的「石幣」，島民把中間有孔的圓形大石頭當作錢來使用，而中間挖個洞則是為了便於搬運。
時至今日，塑膠與電子貨幣逐漸取代口袋裡的鈔票，「Cashless」（或至少是「Less Cash」）被視為各國科技發展與創新能力的表徵。不甘落於民間之後，各國央行也相繼探索「央行數位貨幣」（Central Bank Digital Currency, CBDC），試圖將法幣無實體化。
在這樣的全球趨勢下，有個特別喜歡現金的國家值得觀察，那就是日本。日本是先進國家中現金使用最普及的國家之一，現金占零售交易的比重仍超過6成，推測可能與ATM隨處可見、民眾怕過度消費、攜帶現金很安全以及擔心個資外洩等因素有關。另外，存款利率長期貼近零，以至於錢放在家裡跟存進銀行差別不大，也間接促進了現金使用。
今年7月3日，喜愛現金、也喜歡改版現金的日本發行了新版紙鈔，其中最大的亮點就是「防偽」。日本國立印刷局表示，這次的防偽技術是150年來的極致展現，讓偽造變成幾乎不可能，且是全球第一個在鈔券上運用先進3D全像攝影（Holography）的國家，當轉動紙鈔時，從不同角度可以看到紙鈔側邊的小型肖像會隨著左右轉動。
日圓新鈔的第二個焦點是紙幣上的人物。沿襲過去傳統，三種面額（10,000、5,000、1,000）的人物都是曾對日本做出重大貢獻者，包括日本「資本主義之父」澀澤榮一、「女性教育先驅」津田梅子以及「近代醫學之父」北里柴三郎。澀澤榮一的知名度尚不及原來的福澤諭吉，而南韓媒體對此號人物也頗有意見（與澀澤榮一於1880年代在韓國成立第一銀行並發行貨幣有關）。可見鈔券人物的選擇確實是門嚴肅的學問。
日圓改版是為了慶祝德仁天皇就任及令和時代來臨，日人雖感到期待，但也造成一些店家頭痛，包括自動販賣機、拉麵店售票機、巴士、停車場等，自動化機器的更新勢必得花費額外成本，對小本經營者是個負擔。
雖然日本人鍾愛紙鈔，但日本銀行卻未自外於央行數位貨幣（CBDC）的探索，只不過態度較為審慎。目前日銀已經完成CBDC的概念驗證（PoC）及試點計畫（Pilot Program），但也表示目前還沒有發行CBDC的打算。確實，以日本頻繁的天災，數位貨幣必須確保在停電或沒有網路的情況下仍能正常使用，這是最大的挑戰之一。
近期日銀總裁植田和男指出，「即使持續邁向無現金社會，我們相信，作為任何人在任何時間、任何地點都能安全使用的付款方式，現金仍將扮演重要角色。」現金與CBDC雖同為法償，但各具優勢，中央銀行該如何布局？不管未來貨幣如何演進，作為支付工具，民眾最在意的還是安全、便利與隱私。讓多元的支付方式並行，民眾得以自在選擇習慣的支付方式，不為數位化而數位化，或許才能形塑出最適合一國的支付體系。
資料來源
- 台灣銀行家，2024年8月號
