金融科技下的信任重建

文章發表：2018/08/29

採訪、撰文：劉書甯

FinTech浪潮席捲整個金融圈，金融業面臨前所未有的質變，對此，台灣金融研訓院院長黃崇哲在一場演講中，點出在這場鋪天蓋地的轉變裡，其中有一項不容忽視的重點：「信任關係的重新建立。」

在6月底，《今周刊》舉辦一場「台灣大未來亞洲新趨勢」高峰會，台灣金融研訓院院長黃崇哲在應邀發表演講時，點出了上述「重建信任關係」的重要性。他表示，當金融業演進到本世紀的Bank 3.0時代，金融服務可說進入全新的領域，不再是過去點對點或人對人的互動可以完成：「此時整個金融產業，不論是外匯、貨幣，或資本市場的互動，即建立在全新的信任關係之上。」

FinTech時代信任關係的重建至關重要

在FinTech時代下，包括支付、保險、借貸、投資管理、存匯等往來方式，都會有全新的面貌，包括分散式管理、大數據、人工智慧，也是這波金融最重要的科技，利用全新的方式，來顛覆過去的做法，重新建立起新的信任關係來讓金流、支付體系運作。

他以區塊鏈為例說明，區塊鏈在做法上，是把每一筆交易，由各個不同觀點的共識決，來確定交易的必要性，而當共識決產生之後，再累積到原先的區塊，形成全新的區塊鏈。新的分散式帳本所決定的貨幣數量或貨幣交易，已不再出自一個中心的體系，傳統的家計部門多餘資產，藉由銀行為中心再分配給其他人，在區塊鏈崛起之後將有所轉變，特別是年輕一代的族群，已把財富分配的方式，透過AI等不同的媒介來理財，包括投資比特幣，而這種模式相當有別於傳統理財建議模式，也打破了傳統對銀行財富管理人員的信任、依賴關係。

儘管金融科技的崛起，諸如人眼、語音等生物辨識技術，已使傳統的人工服務可能大量被金融科技取代，但事實上仍有「人對人的關心」，是科技無法取代的，他認為，未來多專注在人性的感受、關懷，也就是發展普惠金融，在金融科技的浪潮之下，應會是一個新的發展方向。

關於普惠金融方面，《今周刊》總編輯楊紹華在座談會上則深入提問，在金融創新的時代裡，從支付、保險、借貸、投資理財、籌資等方式可能較以往大有改變，未來每個人的理財或金融素質，要如何補強？對此，黃崇哲重新回歸到最根本的「信任」問題來檢視。

他指出，每一個人的金融行為，都是在小時候從郵政儲金開始，然後配合金融環境的轉變，看到各種不同的金融機構來推出全新的商品，逐步累積對金融商品服務的經驗及接受度。如今金融科技不斷發展，進入到「無現金交易」的時代，例如對岸不斷的用網路科技取代原來的金融機構功能，這樣的過程，我們金融體系可容忍到怎樣的階段，以及我們人民能否接受這樣的消費，或是個資綁在遠端機器上，換言之，一個新的信任關係能否順利建立，也是透過金融科技發展普惠金融時，相當重要的挑戰。

提升金融識字率促進普惠金融推動

另一方面，黃崇哲也提及「金融識字率」對普惠金融的重要性，他認為普惠金融的前提，就在於金融知識的普及。他舉例，有許多大學生，其實並不懂銀行信用卡及現金卡計息方式大有不同，而依全球調查結果顯示，台灣雖然是金融識字率調查「中段班」，但年齡階層差異卻非常大，例如在2003年發生雙卡風暴時，有太多人不知其信用和債務償還的相關規範。

他接著說明，一般人生病時會去問診所，但對一個背著學貸、剛出社會的學生而言，倘若他的籌資問題不能從銀行處尋求解答，而只能轉向地下金融，或是上PTT、Dcard去問問題的話，這就代表著台灣的普惠金融，其實還有被強化的空間。現在學校的金融教育，較偏重理論，就算學生在這些教育之下，拿到總體、個體的經濟學分，但回到生活面，在處理實際上的金融或財務問題時，依然有很大的困難，未來在金融教育中，應更落實對生活面的金融教育才能真正有助於發展普惠金融。

而信任關係的建立，同樣在這個環節扮演關鍵角色。他建議，以發展普惠金融為前提，台灣除了應該更廣泛的推動金融教育之外，金融機構本身要如何建立起金融機構與新世代消費者的信任感，讓消費者敢去做金融課題的討論、諮詢，而不只是賺消費者的手續費而已，這點也非常重要。

做好準備　正面迎接金融制度轉變

而未來金融創新會發展到何種面貌？黃崇哲認為，LINE到現在不過5、6年時間，就改變我們通訊的習慣；蘋果手機出來10年，已讓所有載具改變，金融業3、5年之後，也一定會全然的翻轉。他也直言，台灣現在很大的問題在於，不相信市場，又不承擔風險，未來應該予以鬆綁，例如6年前日本全面推動的個人儲金制，讓年輕人開始買賣股票，台灣應該相信新世代，讓新的工具改變現在利差越來越小、產品越來越單一的情況。

對於金管會正在推動的「監理沙盒」制度，他表示，其實監理沙盒也在測試整個金融容忍的程度，民眾隨著年紀的不同，對金融的信賴角度也有所不同，例如，65歲的人相信黃金，25至65歲相信基金，25歲剛進社會的，什麼都不相信，而是相信沒有中心化的系統，如區塊鏈等；再過5年，他們出社會成為儲蓄、生產的主力之後，由於這樣的認知，他們未來所創造出來的金融服務，也會和現在市場完全不一樣。

在他看來，這種演化的過程，和信賴關係的重建有關，他幽默地比喻，未來演化出來的「恐龍」會是什麼，他無法預測，而監理沙盒應該是希望「恐龍不要一下子跑出來」，先在裡面栽培看看，看恐龍誕生、成長之後，會否影響整個金融生態的轉變。

至於FinTech到底是金融還是科技？儘管這個部分，科技業者有不同的見解，但或許金融就和健康一樣，現在有的時候，為未來沒有的時候做準備，因此，FinTech是讓未來與現在的期望值能連結，倘若FinTech引導得對，可以讓人類生活更好。