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全新物種Z世代的金融生活圖鑑──不是舊世代的複製貼上
文章發表：2022/12/19
每個世代都由不同的環境形塑而成，Z世代的年輕人屬於數位原生族群，他們從小習慣運用新興科技平台，甚至利用社群訊息翻轉投資生態，金融業要想辦法贏得Z世代的信任，才能抓住未來商機！
Z世代的年輕人，青春正盛，這群人從小的生活經歷與X、Y世代截然不同，而再過10年、20年，他們將成為社會中堅份子，勢必成為消費與投資的主力市場。但Z世代不是舊世代的複製貼上，而是全新物種，甚至還進入「元宇宙」進化中，該如何認識他們並與他們並肩對話，是金融業必須了解的，而及早幫助他們奠定財務基礎，不僅對金融產業有影響，進一步也將決定台灣未來的競爭力！
Z世代基本人設是數位原生代
從歷史看世代的更迭都有其背後意義，而1995年至2004年左右出生的「Z世代」，出生時物質生活不虞匱乏、卻又是資源爭奪緊繃的時代【表一】，對他們來說，傳統的社會階層結構已不容易改變，他們心中亟欲想要找到「新宇宙」來開拓，而無限浩瀚的網路世界成為他們的新目標，他們在那邊可不受年齡、男女等標籤限制開拓新市場，還有新的遊戲規則，這也是「數位原生代」（Digital Native）的基本人設，而這些變化也將影響Z世代後續的金融行為。
其實各國為了抓住Z世代多變的圖像，紛紛投入大手筆調研，日本甚至還特別設立了Z世代研究中心想要進行素描，以人口結構來觀察，全球Z世代人口已占全球人口的三分之一，超越Y世代，他們常在社群上觀察別人的生活樣貌，其消費力驚人，擁有440億美元的消費購買力，占全球4成；而台灣Z世代人口約400萬人，占全國人口16%，許多Z世代都是家中的獨生子女，父母大多願意傾力栽培。然而就在Z世代成年時，卻遭逢2019年末的COVID-19疫情爆發，造成經濟衰退，以及2022年各國央行為解決通膨問題，一年多次升息，對於尚未或者剛出社會的Z世代年輕人們，馬上得承受通膨帶來物價墊高的挑戰。
高物價、低薪環境 讓Z世代有財務焦慮
麥肯錫報告顯示，Z世代比起千禧世代更早進入務實的階段，一是因為看到父母經歷2008年的金融海嘯，以及親自體驗COVID-19的無常；另一部分則是因為網路資訊的普及，他們掌握更多可分析的資訊，也擁有更豐厚的學習資源可以進行自學。54%的Z世代想要經營自己的公司，89%的人曾考慮過大學以外的生涯途徑，主要原因是自主性與彈性，可以提早有多元收入。
美國銀行就做一個調查，近半的Z世代已背負了某種形式的債務，通膨對Z世代的日常生活影響，有高物價、低薪讓他們擔憂，比起其他世代，他們憂患意識更強【圖1】。
可以想像Z世代的年輕人，財務憂患意識最為強烈【圖2】，而想要更早開始進行財務規劃。美國銀行調查，有77%的Z世代在過去一年中至少採取了一項積極的財務行動，有71%將錢用於儲蓄、有54%與朋友及家人討論金錢投資、28%已打算開始存退休金，還有25%積極找金融商品投資。
有自覺要學習金融知識 但金融自信度仍不夠
綜觀上述Z世代的生活經歷，美國包括Deloitte、TIAA、BOA等調查都發現，相對於X、Y世代，Z世代教育程度雖然最高，他們很早熟，很快就自覺應該多學習金融知識，但網路資訊來源過多，卻不一定是為Z世代量身打造，聽了很多卻更混亂，導致Z世代對金融知識的自信度反而最低【圖3】。
根據美國調查，Z世代的年輕人幾乎99%都使用網銀，不論是付款或者投資工具都是靠手機，幾乎不會去銀行尋求金融知識，反倒是最喜愛透過各種社群如YouTube、抖音等接觸金融知識，其次是靠朋友跟家人聊【圖4】。
勇於前往虛擬世界投資新金融商品
至於在金融投資方面，美國Z世代有高達54%已有投資經驗，Z世代不僅勇於投資，與嬰兒潮世代相比，他們對於傳統金融商品如基金，比較不感興趣。投資的種類更是包羅萬象，不論是擁有股票、虛擬貨幣、ETF、NFT等，投資的比重居然都高達兩位數【圖5】。
而在投資工具選擇上，值得關注的是Z世代擁有虛擬貨幣者高達23%，NFT也有10%，是投資項目排名第二高以及第四高，顯見Z世代對虛擬資產的喜愛，而從他們的生活經歷來剖析，也不難發現他們對虛擬資產的偏好。
在此同時，2009年比特幣等加密貨幣出現，Z世代覺得這種新興金融是他們年輕人可開拓的「新宇宙」，充滿好奇心，發行機構都宣稱加密貨幣是一種「限量發行」的去中心化貨幣，號稱不受任何機構、政府所控制，吸引了不少對傳統貨幣沒有信心的年輕人，而且加密貨幣種類非常多，包括比特幣、以太幣、幣安幣等，甚至還有柴犬圖案的狗狗幣，但在幣圈價格暴漲暴跌似乎是常態，就連特斯拉的執行長馬斯克講一句話，即讓原本沒沒無名的狗狗幣暴漲好幾倍，「幣圈一天、人間十年」，栩栩如生地描繪出這投資的速度感。
只不過2022年5月先發生Luna／UST崩盤事件，讓許多投資人瞬間虧空，而11月世界第二大加密貨幣交易所FTX倒閉，是否會影響Z世代之後對虛擬貨幣投資的行動，值得觀察。
透過這些速寫，我們看到這群Z世代年輕人雖有焦慮與自信不足；但較上代敢於嘗試與突破的個性，消費力很強又勇於投資，X、Y世代所熟悉的金融工具不一定對Z世代就是好的，但仍可透過世代對話，開展金融科普對談，互相交流增加其金融素養、幫助他們建立起自己的財務基礎，讓他們有機會更接近自己設定的人生願望，Z世代絕對仍是未來最有希望的一代。
